分開理財 “半糖夫妻”愛情財務雙保鮮

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夫妻兩人在工作日分開過,周末團聚。他們奉行彼此關心,但又親密有間,給對方足夠的私人空間的家庭觀念。這種愛情、家庭觀念源自臺灣S.H.E組合所歌唱的《半糖主義》這首歌的歌詞。這種"半糖主義"婚姻模式正成為一些高學歷、高收入的年輕都市白領夫妻競相模仿的生活方式。

小劉和小王就是這樣一對"半糖夫妻"。目前,他們各自打理自己的財務,保持著財務決策的獨立性。同時,他們也和其他夫婦一樣,周末及節假日會一起外出或待在家里享受兩人世界。他們堅信,這種家庭方式可以避免婚姻成為愛情的墳墓,讓愛情永遠保鮮。

分開理財各有各的精彩

丈夫小劉今年28歲,從事風險投資行業。他的父母都在內地國家機關工作,2010年左右退休,有退休金,有醫療保險和社保,所以暫時不需要小劉負擔。他的稅后月收入為9500元,他的交通和通訊費用支出為600余元,由于此項公司每月可報銷500元,因此,此項實際支出為100余元;生活支出(吃喝、生活用品、應酬、交通和物業管理費)總計約3500元;負債主要為房貸,每月需交月供4000元,20年期。

目前,他持有價值3萬人民幣的港股,準備做中長線投資。此外,他還持有價值1萬人民幣的A股,做短線投資。他名下有一套價值60萬的房產,用于自住。通過測試,小劉的投資偏好為中庸型,風險承受能力一般。

他的個人理財目標為,盡快減輕還貸壓力,并在兩年內買部10萬左右的私家車改善出行環境。

妻子小王今年25歲,稅后月收入為7000元左右,公司為她辦理了社保。她每月的娛樂交際費大約為800元;交通費為200元;通訊費為200元;餐費為400元,房屋月供加上水電寬帶費用月均2550元。最近,她在好友的帶動下購買了一份商業保險,每年需為此支付733元。她現有銀行定期存款4萬元,沒有做其他金融衍生品的投資。此外,她有房產一套,價值50萬,已還了部分,尚欠銀行35萬。小王性格沉穩,經測試,屬穩健投資者。她不愿冒高風險,但希望能嘗試做一些投資,

小王的個人理財目標與小劉一樣,也準備在2-3年內購置一輛價值10萬元左右的私家車。

由于夫妻二人是各自獨立理財,因此我們分別對他們的財務狀況進行討論。

財務問題重重

小劉的月凈收入為1900元,年結余為22800元,其儲蓄比率為20%,低于40%的標準值。其房貸月供款占每月支出的43.2%,而其他消費占總支出的比重為56.8% ,表明其它消費的支出偏多,小劉需要對自己的日常開支加以控制和管理以提高凈資產的積累能力。

他的收入主要來自工資,來源比較單一,資產構成也比較單一,且沒有任何存款。目前持有的金融資產主要是股票,不利于分散投資風險。小劉目前資產負債比例達到86.3%,高于50%的臨界水平,考慮到其儲蓄比率偏低,因此,存在一定的償債風險。在個人保障方面,小劉僅有醫保和社保,保障能力也屬于一般。

達成理財目標需先改變思路

小劉減少還貸壓力的目標,可以通過調整房屋按揭方式來達到。建議小劉減少月還款額,延長還款期限,向銀行申請由現在的等額本息轉為等額本金還款法。這樣一來,雖然比等額本息還款多支出部分利息,但是月供可以減少1000元左右。

其次,小劉希望在兩年內購置一輛10萬元左右的車,但考慮到他目前沒有任何存款,即使將每年的節余全部作為購車儲備金,而不考慮將節余的一部分留作應急準備金,也要等到五年以后才能實現購車夢想。所以,購車的計劃可以考慮暫緩。

重新進行資產配置

小劉目前的收入還比較理想,但由于他所從事的行業的特殊性,其收入水平具有一定的不確定性。因此,建議在壓縮不合理開支的同時,將每月節余的三分之一作為應急準備金,其余部分則通過基金定投或零存整取進行強制儲蓄。

小劉目前儲蓄率偏低的原因在于日常消費性支出(房貸月供款除外)在總支出中比重較大。小劉需要對自己的日常開支加以管理和控制,盡量避免不合理的支出。用一款很好的理財軟件來輔助自己進行日常開支的記錄分析,是迅速找到并遏制不合理支出的好方法,如財智家庭理財軟件就是不錯的選擇。

個人保障方面,小劉辦理了社保和醫保,但還應補充部分商業保險,如意外傷害險、健康保險等,年保費控制在年收入的2%,即2280元左右。目前不少保險公司推出了不同險種的組合產品,在滿足個人保障需要的同時,具有一定的資產增值效應,可以根據自身需要加以考慮。

在資產組合方面,根據小劉的風險偏好和所處的家庭財務周期,我們建議將所有資產按照4:3:3的比例來考慮高、中、低三種風險類別的金融資產的配置。由于股票目前存在較大的不確定性和通貨膨脹的預期,因此可以考慮將部分資金從股市中抽離出來投資于紙黃金,或者根據自身掌握的金融知識投資于外匯交易等高風險的理財產品,而將剩余資金按一定比例配置為貨幣市場基金、債券基金和股票型基金。

儲蓄結構相對合理

小王的年度收支結余為33467元,其儲蓄比率為39.8%,基本達到了相對合理的儲蓄結構,其房貸月供款占每月支出的67.4%,而其他消費占總支出的比重僅為32.6% ,表明小王日常的消費計劃性很強,這點與其丈夫小劉剛好相反。但小王目前的收入來源和資產結構比較單一,其負債在資產中的比重為64.8%,負債與年節余的倍數為10.46,這說明雖然目前面臨一定的債務負擔,但由于負債對年節余的倍數并不高,未來償還剩余放貸不會面臨太大風險,但要實現多樣性的投資工具組合,以獲得更為理想的投資回報。

實現資產增值

現階段,小王的理財目標應著重于在建立必要的應急儲備的同時,努力實現資產的增值。

因此我們建議,應在年節余中提留約12633元用作應急準備金,能保證三個月自己的正常開支需要不因為突發事件而受影響。

其次,根據目前收入水平,年節余33467元,兩年后加上現有存款4萬,完全有能力買車。但如此以來,小王僅有的現金資產被消耗一空,同時每月還將負擔1000元左右的養車開支,不利于資產的增值。
建議小王將購車計劃延后兩年實施,同時將留足應急備用金后的貨幣資產按照4:5:11的比例分別配置于人民幣理財產品、銀行的零存整取和基金定投,以實現資產保值增值。

若配置轎車只是為了代步,建議可以考慮7萬左右的車型,通過上述的投資活動,在五年后,人民幣理財產品和基金投資按8%的收益率計算能產生投資收益約25000元,加上零存整取到期的本息約46000元,可以購置一輛家庭適用的轎車。

寫給未來的"半糖夫妻"

本案例中的夫妻在婚前就各自通過按揭購買了一套住房,因而,在結束半糖生活之后,勢必其中一套會閑置。他們可以將將閑置住房出租,以房養房。甚至在條件允許時,采取提前還款方式,減少負債壓力。

同時,在結束半糖時期后,夫妻二人還將面臨理財方式的調整,由以前的各自為政,獨立決策可能轉變為夫妻雙方民主決策的AA制。此時,要考慮建立涉及家庭重大開支的共同儲備金等問題,通過合理安排,達到夫妻雙方在保留一定自主權的同時,發揮家庭總資產合力的作用。

半糖期只是婚姻生活的調劑,它很難成為一種婚姻生活的常態。未來,小王和小劉不得不面對生育和撫養子女等現實而急迫的問題,除非他們選擇作"丁克"族。因此,某種意義上講,半糖期又是兩人投資理財的黃金時期,在這段時期,兩人的理財目標應該著眼于實現資產的增值。根據家庭的風險承受力,選擇合理的投資工具,同時,節制不合理的支出,為以后的生活打下堅實基礎。