送你一個聚寶盆:財富管理 直銷理財從規劃開始

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　　很多直銷公司在溝通人們觀念的時候，經常以“富爸爸”里的“財商”理念作為旁證。有的系統出的教育訓練課程中，傳統行業的創業投資與直銷對比的觀念分析也會占到相當大的比重，包括我們熟悉的耶格、6-4-2、MSI系統等。一些類似溝通直銷創業觀念的書籍也比比皆是，比如《管道的故事》、《復制貓》等，這些基本屬于投資理財領域中創業投資的范疇。

　　其實，理財實際分為創業投資和生活理財兩個層面，一個側重如何去創造收入和實現資產增值，一個側重如何進行資產的管理和規劃。

　　直銷需要理財

　　很多公司在做OPP的時候，是通過幻燈或者演講等形式來介紹，首先將現實社會中人們的財務壓力和精神壓力做一個曝露和強調。想通過這些告訴大家擺脫這些困境的方式就是去直銷創業。其實很多直銷公司的OPP和觀念導入課程，大多是從直銷的單方面來強調人們最好是采取這一種方式來實現改善財務健康，提高收入，創造財富。

　　正如《富爸爸商學院》里所說，直銷可能是適合大多數人的一種創造財富的生活方式或投資方式。除了投資收入外，直銷還能幫助人們提高健商、情商、財商，實現綜合平衡發展；很多成功的直銷商都是在從事直銷后才得到了這三方面的成功。而健康、成就感、尊嚴和財富，滿足了人類的高層次需求，這也是人們對直銷趨之若騖并奉其為偉大事業的原因。但我們也看到，99%的直銷商并沒有在這個行業得到物質上的巨大變化，沒有得到預期的財富。

　　其中的原因很多，我曾經多次教直銷行業的人士玩現金流游戲，我發現一個共同點和一個重要的結論：缺乏必要財商訓練和投資理財技能的人會喪失非常多的創富機會。這讓人深感驚訝，也讓人甚為遺憾。他們在直銷行業中所得到的財商的提高是缺乏應用性和實務性的，過多的把人生的希望全部寄托在直銷上。因此，我建議某些直銷商平時應該多學習財經金融知識，多留意身邊的機會，結交一些金融投資領域的朋友，這樣就好比直銷中你建立了工具流和信息流，也同時有了咨詢線，那么你慢慢就會成為一個出色的投資者。

　　我曾經見過一位高階直銷商(某公司鉆石)，他的收入很高，但是開銷也非常之大，每年花掉后所剩無幾，反正他每年都還有持續性的收入，花完了又拼命去賺，除了直銷他也不想再做其他的事。如果他懂得“錢生錢”的道理，進行科學有效地投資運做，我想用不了幾年，他其他投資產生的持續性收入就有可能超過他本身做直銷的收入。

　　海外頂尖領袖的財富來源是多樣化的，他們大多擁有自己的私人投資顧問和理財經紀人。因此，即使頂尖的直銷商也需要投資理財。

　　直銷人理財 從規劃開始

　　我們如此幸運地生活在全球經濟增長最快的國家，如果不能運用“個人理財”科學地規劃我們每個人所擁有的資源，從而分享到經濟增長帶來的回報，那就太對不起自己了。

　　我相信很多朋友在有生之年，都可成為千萬富翁。

　　何時開始做投資理財？我認為越早越好，從20歲開始，到你50歲已經是千萬富翁；相反來說，如果你50歲才開始的話，那要到80歲才能到千萬富翁。

　　前年，我們與“非典”展開的偉大戰斗給了我們很好的啟示，科學、周密、系統的疾病預防和控制體系，是我們打贏這場戰斗最重要的武器。同樣，對于“個人理財”而言，完善地、及早地進行規劃是我們預防人生風險，合理安排資源，達到財富目標的最重要途徑。

　　人生的每個階段都需要規劃，即使我們沒有一分錢，我們還有智能、技能和時間，這正是我們最開始可以規劃的資源。選擇一份什么樣的工作才能把資源最大限度地發揮出來，并且更快地轉化為財富？這就是我們每個人踏上社會時所需要做的第一次規劃。

　　在年輕的時候，我們需要迅速地積累起自己的財富。所以，人們有了一定工作經驗以后都會去尋求更高薪水的工作，但是高薪工作并非積累最初財富的唯一方式，有一個方式也許更快——那就是創業。

　　如何進行財富管理

　　我們看到第一波，第二波的直銷的浪潮已經悄然過去，直銷行業正經歷著變革。在新的趨勢下，身為直銷人應該學會使用各種創造財富的工具。直銷行業已經從單純的銷售型的行業轉變為了消費型的行業。坦白說，直銷公司有幾千家，80%以上的公司五年內會倒閉。

　　如果你事業已初步有成，有了一定的資本積累，這時，你就要考慮如何運用這些資本進行投資了。

　　這時候你面臨的選擇主要有兩方面：第一，我應該花多少時間進行投資？第二，我應該選擇哪些投資或理財工具？

　　在所有能夠實現資產增值的投資方式中，可以大致分為金融投資、房產投資和企業投資。對企業的投資方式在我們國家目前還不多，但是卻發展得非常快。直接把資金投資到發展迅速的企業中去，就可能獲得比金融投資工具更加豐厚的回報，尤其是“私人股權投資”，也就是說，通過直接購買企業的股份而獲得回報。這種投資方式與自己創業的不同之處在于，只是將資金投資于企業，而不必投資時間或技能參與企業的經營管理。可是企業投資的風險也是非常大的，尤其對企業的運營和發展要有一定的了解，所以比較適合于資深的而且具備企業營銷、管理或者運作經驗的投資者。

　　但是，你現在處于人生的哪個階段呢？你應該采用哪一種投資方式或理財策略呢？這好比如何選擇直銷公司一樣，要根據你個人的投資偏好、對風險的承受能力、投資經驗、理財目標和你所擁有的財富資源等等許多情況來決定。

　　理財規劃一般由五大部分組成：

　　第一步，回顧自己的資產狀況，包括存量資本和未來收入及支出的預期，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提；

　　第二步，理清自己的理財目標，知道自己想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間；

　　第三步，清楚自己的風險偏好，不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設。例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他還有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍；

　　第四步，做戰略性的資產分配，根據前面的資料決定如何分布個人或家庭資產，調整現金流以便達到目標或修改不切實際的理財目標。比如，有多少錢進行儲蓄，用多少錢購買基金，用多少錢購買保險等。在做好了這個資產分配的工作后，然后才是投資操作層面，進行具體的投資品種和投資時機的選擇。

　　第五，做績效的跟蹤，市場是變化的，我們每個人的財務狀況和未來的收支水平也在不斷地變化，我們應該做一個投資績效的回顧，不斷調整理財規劃，這樣才能更好的實現財務安全、資產增值和財務自由的境界。

　　案例分析

　　文先生在一家直銷公司兼職做直銷商，雖然收入不是特別高，但工作和生活都很穩定，而且他本職單位福利好，平時的開銷也不是很大。

　　他的基本情況如下：

　　收入狀況：家庭年工資收入11萬元，退休后預計年退休金收入8萬元；

　　支出狀況：家庭日常支出年均4萬元，孩子的教育支出大約每年1萬元，供養老人每年要4,000元左右；

　　金融資產：工商銀行存有3個月定期存款27萬元，購買基金3萬份，股票市值4萬元；

　　金融負債：投保30萬壽險，年交保費1.3萬元，已交金額1.3萬元，剩余交款年限19年；

　　實物資產：自有房產105平方米，市價約50萬元。

　　針對文先生目前的資產狀況，我們為他制作了一個目前的資產分配圖：

　　文先生的理財目標是：

　　孩子讀大學:預計10年后孩子讀大學，每年教育費用2.5萬元左右，共4年；

　　孩子出國讀碩士:預計14年后送孩子出國讀書，需人民幣40萬元左右；

　　買車：計劃2年后購買一輛15萬元左右的私家車；

　　退休生活：計劃20年后退休，退休后可以維持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中國各地或國外旅游。

　　根據文先生的具體情況，結合他的理財目標，我們給出了另一個更具前景的理財方案：

　　專家建議：

　　1. 因為要有日常的支出，所以請保持2.75萬元左右的活期存款，避免支付能力不足；

　　2. 國債具有低風險和穩定收益的特點，建議購買5年期國債5萬元；

　　3. 建議保持7.13萬元的5年期定期存款，到期自動轉存；

　　4. 保險投資當前略顯不足，每年的保費支出應增加到1.65萬元，保額應增加到60萬元。目前文先生的險種已經覆蓋重大疾病和意外傷害，且退休后擁有固定退休金，養老問題基本解決，建議適當考慮購買一些投資分紅險以及家人的人身意外傷害險和重大疾病險。投資分紅險可以以孩子的名義購買，保費支出少而分紅年限長。

　　何時需要財富管理

　　很多人感到疑惑，究竟何時才需要財富管理？一般來說，一個收入持續成長，且缺乏時間和專業去管理他們理財事務的家庭最需要，受惠也最多。理財規劃師可以幫助他們節省所得稅，或協助他們訂立一個退休前的計劃。

　　以下所列出的，是一些需要尋求理財規劃師協助的一般性原因，審閱這些情況，并且核對其中有哪些適用于你和你的家庭。在以下情形下像離婚、喪偶時，理財規劃師能夠提供資訊以幫助客戶做出重要及時的決定。核對出來適用的項目越多，你就越有可能會從理財規劃的服務中受惠。

　　●您希望改善財務健康，進而最后實現財務自由；

　　●沒有多重性收入和持續性收入；

　　●沒有家庭或者個人人生財務規劃和退休計劃；

　　●家庭年所得超過6萬；

　　●家庭資產超過10 萬(不含現住房屋)；

　　●因繼承、賭博或退休給付而收到一筆意外之財；

　　●遺產總額超過50萬；

　　●沒有達到二位數利率的定存單或債券將同時到期，并且以后沒有二位數的利率可賺；

　　●想要改變用錢習性，并增加個人儲蓄；

　　●需要為子女大學教育儲存經費；

　　●缺乏時間和專業去進行重大的投資決策；

　　●需要協助以便了解各種保險契約以及各項員工福利計劃；

　　●有重大生活型態的改變，例如結婚，升遷、離婚、小孩出生或是購買房屋等。

　　接受財富管理，并不代表就能完全解決問題，你仍然要為各項理財目標，以及自己所采取的各項行動負起最終的責任；但最起碼，可以不必每天都去思考如何理財，而能夠專心于開創自己的專業領域和家庭。

　　財富管理是21世紀以來飛速成長的服務業之一，除了全國數十個小型的理財規劃公司之外，保險公司、證券經紀商、銀行、會計師及律師，都提供理財規劃的服務。選擇獨立的理財機構相對來講能保證其中立性，公正科學的為客戶服務。

　　直銷商應該了解財富管理的含義和價值，應該慶幸自己處在21世紀的財富趨勢中，能通過直銷和投資理財這兩個重要的方式來實現自身的財務自由。

　　(陳吉力，注冊高級理財規劃師)