“直銷夫妻”家庭理財術

關鍵字：直銷夫妻 家庭理財

　對于直銷夫妻來講，家庭有兩份收入也就是“雙薪”是很正常的事，融合兩份薪水的同時，也意味著融合兩種不同價值觀、兩份資產與負債，它絕非易事，更不輕松。

　直銷雙薪家庭理財有哪些竅門和講究呢？首先，作為直銷家庭的成員，要決定家庭中費用的支付方式，這些方式必須容易操作，因為夫妻兩人都有各自的生意，大部分的時間都不在家里。

　多數直銷雙薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能會引起家庭內部權力重心的轉移。這時，以下問題需認真對待：夫妻雙方是否有可供個人支配的金錢，這部分的金錢應完全屬于他或者她；家中開銷如何支付，平均分攤或分項負擔，或者丈夫負擔經常性支出而太太負責偶發性支出？是不是賺較多錢的一方應享有較多的決定權？是否為了某些目的，比如買房子、給孩子攢學費等事情將其中一方收入作為生活費用，而將另一人的收入全部存下來？

　其次，是銀行賬戶的處理方式。它有兩個選擇：聯合賬戶，即夫妻兩人均可提領的賬戶；獨立賬戶，即只有開戶者可以使用。兩種賬戶各有優缺點。使用聯合賬戶，夫妻會因它是共同賬戶而有較高的認同感。但這種賬戶通常會因其中一方的離開而發生問題，比如離婚或分居，先抵達銀行的一方可能將夫妻共有的錢領得一毛不剩。開立獨立賬戶就不同了，對于女性來講，可以用它建立自己的銀行往來信用，一旦需要申請貸款，可提供給銀行作為參考條件。另一個好處是賬務清楚。當夫妻其中一人過世時，另一人在遺產尚未處理前，可以把自己的錢作為生活費；萬一兩人離婚了，兩人的金錢因為分開保管，賬目上會十分清楚。還有，如果夫妻有特殊的財務負擔，如贍養費或父母生活費等，獨立賬戶也較為方便。當然獨立賬戶的建立應該是公開的，它體現了夫妻雙方的信任。目前流行的“夫妻一體，財務獨立”的理財方式多為獨立賬戶形式。

　最后是如何分配收入以及如何隨時調整理財策略的問題，有三種方法可供參考：平均分擔型夫妻雙方從自己收入中提出等額的錢存入聯合賬戶，以支付日常的生活支出及各項費用。剩下的收入則自行決定如何使用，這種方式的優點在于夫妻共同為家庭負擔生活支出后，還有完全供個人支配的部分；缺點是當其中一方收入高于另一方時，可能會出現問題，收入較少的一方會為了較少的可支配收入而感到不滿。

　夫妻將雙方收入匯集，用以支付家庭及個人支出。這個方式的好處在于不論收入高低，兩人一律平等，收入較低的一方不會因此而減低了他或她的可支配收入；缺點是從另一方面來講，這種方法容易使夫妻因支出的意見不一造成分歧或爭論。

筆者建議直銷夫妻最好保有自己的零用錢，因為這么做，配偶雙方既可擁有家庭共同基金，也有自己的支配空間。一些新婚夫婦剛開始時一般只能選擇一種方式，原因是財產有限，必須將有限的資金集中在一起。隨著雙方的收入增加，兩人將會慢慢采用更多方式。