直銷(xiāo)和保險(xiǎn)都有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)

      主持人：很多人認(rèn)為，直銷(xiāo)或多或少帶有一定的欺騙性，做直銷(xiāo)注定只有2％的人成功；而保險(xiǎn)則沒(méi)有這個(gè)問(wèn)題，做保險(xiǎn)只要肯跑肯努力80%的人成功應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題，只是消費(fèi)者愿不愿意花錢(qián)的問(wèn)題。

      李振華：作為行業(yè)來(lái)說(shuō)，不存在哪個(gè)行業(yè)更具有欺騙性的概念，只存在行業(yè)從業(yè)人員是否規(guī)范操作的問(wèn)題，當(dāng)然，也和行業(yè)法律法規(guī)本身是否健全有關(guān)。另外，任何行業(yè)賺的多的都是少數(shù)，直銷(xiāo)和保險(xiǎn)概莫能外。

      陳柏澄：我認(rèn)為這種觀點(diǎn)也是錯(cuò)誤的，太主觀，成功法則注定是少數(shù)人獲得成功，成功的比例都是一定的。直銷(xiāo)領(lǐng)域的欺騙性倒是很普遍，因?yàn)闇?zhǔn)入門(mén)檻低，監(jiān)管不夠，沒(méi)有固定的辦公場(chǎng)所，隱蔽性強(qiáng)，因此很容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

      劉鷹：保險(xiǎn)資金一方面要運(yùn)用于向保戶(hù)支付，另一方面主要是投資獲利，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的主要盈利來(lái)自于此，其承保業(yè)務(wù)基本上是虧損的，原因是國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，費(fèi)率較低，用投資較高的利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)保險(xiǎn)獲利的不足，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用比例和范圍由于受到國(guó)家金融政策的限制，僅投資于銀行存款，債券等少數(shù)領(lǐng)域，范圍較窄。

      直銷(xiāo)是以直接銷(xiāo)售產(chǎn)品（或事業(yè)機(jī)會(huì)）作為牟利方式和經(jīng)營(yíng)目的，因依賴(lài)于靠人際傳播和銷(xiāo)售人員的自動(dòng)復(fù)制發(fā)展，從而必須設(shè)置高額獎(jiǎng)金以提高銷(xiāo)售動(dòng)力和吸引力，因此所出售的產(chǎn)品大多價(jià)格都嚴(yán)重高于其制造成本，價(jià)格中包含有較高的獎(jiǎng)金撥出率，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)較大程度的價(jià)值偏離。

      主持人：我所了解的情況是，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其重要的一個(gè)功效就是把較低的錢(qián)(保費(fèi))放大成為較大的保額。這個(gè)放大倍數(shù)不會(huì)很小，當(dāng)然也不是無(wú)窮大的。所以，我們大部分消費(fèi)者的保險(xiǎn)開(kāi)支和家庭收入來(lái)說(shuō)是有一個(gè)適當(dāng)?shù)谋壤�的。通常�?lái)說(shuō)，純粹保障型的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭收入的比例以8%到12%為宜，結(jié)合強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型和分紅型的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭收入的比例一般在15%以下。而直銷(xiāo)則不是這樣。

      陳柏澄：一般整個(gè)家庭保險(xiǎn)支出占家庭收支的5%-15%比較合適。保障性險(xiǎn)種是最有必要購(gòu)買(mǎi)的，一個(gè)是費(fèi)率低，一個(gè)是體現(xiàn)保險(xiǎn)的本質(zhì)，而儲(chǔ)蓄和分紅型保險(xiǎn)則要看具體情況。

      劉鷹：以從業(yè)人員的傭金制度來(lái)看，保險(xiǎn)公司在分配原則上盡管采用了級(jí)差制（有時(shí)是以團(tuán)隊(duì)津貼的名義出現(xiàn)），但層級(jí)很少，一般只有兩層左右，離職后沒(méi)有任何傭金，中層保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員收入相對(duì)穩(wěn)定。

      直銷(xiāo)是通過(guò)形成穩(wěn)定的直銷(xiāo)員的推薦網(wǎng)絡(luò)，繼而以這種穩(wěn)定的成代際關(guān)系的銷(xiāo)售網(wǎng)作為傭金分配的依據(jù)，普遍采用了級(jí)差制的分配方式，上下兩級(jí)直銷(xiāo)員（即推薦人與被推薦人）的分配關(guān)系是固定的。根據(jù)我國(guó)直銷(xiāo)法律，只允許企業(yè)實(shí)行單層次的級(jí)差制獎(jiǎng)金的分配方式。即上級(jí)直銷(xiāo)員只擁有對(duì)直接下級(jí)直銷(xiāo)員獎(jiǎng)金級(jí)差額度，跨代際關(guān)系的級(jí)差制，即多層次直銷(xiāo)模式在我國(guó)是非法的。

      主持人：如何選擇合適的保險(xiǎn)公司？保險(xiǎn)是一個(gè)需要陪伴呵護(hù)終身的長(zhǎng)期計(jì)劃，需要及時(shí)的賠付和快速的資金的融通。所以?xún)?yōu)秀而強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司應(yīng)該具備下列幾點(diǎn)：雄厚的資金實(shí)力、投資運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、公司運(yùn)作時(shí)間長(zhǎng)久、信譽(yù)好口碑好、快速而強(qiáng)大的服務(wù)系統(tǒng)。又如何選擇一家合適的直銷(xiāo)公司？正常情況下，只要選擇一家正當(dāng)?shù)墓�司并且采取正確的方法開(kāi)展業(yè)務(wù)，自始至終確實(shí)不需要像做傳統(tǒng)生意那樣投入大量的資金，也就自然不需要冒資金投入的風(fēng)險(xiǎn)，這也確實(shí)是直銷(xiāo)是適合普通人獨(dú)立創(chuàng)業(yè)的原因之一。

      陳柏澄：這個(gè)觀點(diǎn)我是比較贊同的。

      劉鷹：保險(xiǎn)的銷(xiāo)售增長(zhǎng)是由廣大保險(xiǎn)代理人努力推銷(xiāo)完成的，其工作模式帶有較強(qiáng)的個(gè)體操作性；而直銷(xiāo)是以產(chǎn)品消費(fèi)加事業(yè)機(jī)會(huì)為導(dǎo)向，以不斷增員下級(jí)直銷(xiāo)業(yè)務(wù)員為手段，一般情況下設(shè)立有入門(mén)性質(zhì)的消費(fèi)額度作為經(jīng)營(yíng)資格條件，更多依靠下線人數(shù)的增加來(lái)完成銷(xiāo)售業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，因此價(jià)值取向上非常強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)理念和對(duì)團(tuán)隊(duì)的忠誠(chéng)度。