隨著老齡化問題日益嚴重，我國養(yǎng)老保險事業(yè)開始面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

　　記者了解到，目前，天津、山東、四川等多個省市開始探索試點“消費養(yǎng)老”保險模式，而這一模式也日漸顯出其養(yǎng)老資金來源“第四支柱”的功能。不過，由于缺乏科學和規(guī)范的管理，部分地方試行的“消費養(yǎng)老”也同時陷入了傳銷、違法私募基金等泥潭。

　　專家指出，“消費養(yǎng)老”作為個人養(yǎng)老金制度方面的一種嘗試，可以在現有的法律和政策框架范圍之內進行探索和試點，取得一定成效后再逐步擴圍。同時，必須加強制度建設和行業(yè)監(jiān)管，依法保護參與“消費養(yǎng)老”模式的廣大消費者的合法權益。

 

　　多地積極試點

　　人社部數據顯示，截至2016年底，我國60歲以上人口達2.3億人，占總人口的16.7%；65歲以上人口達1.5億人，占總人口的10.8%。根據聯(lián)合國的人口預測，我國將于2027年前后進入“深度老齡化”社會(65歲及以上老年人口占比超過14%)。

　　“日益嚴峻的人口老齡化問題，給養(yǎng)老保險事業(yè)和改革帶來了挑戰(zhàn)。‘消費養(yǎng)老’模式正在成為應對人口老齡化的一項新舉措。”世界新經濟研究院院長陳瑜近日在“2018消費養(yǎng)老創(chuàng)新模式高峰論壇暨世界新經濟研究院年會上”上表示。

　　所謂“消費養(yǎng)老”，是指消費者通過日常消費，將消費資本利潤轉化為養(yǎng)老金的新型養(yǎng)老保險機制。即商家在銷售商品過程完成后，按照銷售收入的一定比例以獎勵積分的名義返還給消費者，這部分資金將會自動劃撥到個人養(yǎng)老金專用賬戶上，該賬號由保險公司提供增值和保值的服務。

　　據了解，“消費養(yǎng)老”保險模式目前已經在天津、山東、四川等多個省市展開探索和試點。

　　當前，各國在養(yǎng)老保險制度的實踐過程中，形成了一定的模式，主要是國家撥款、企業(yè)和個人強制繳費作為社會養(yǎng)老保障制度的資金來源，并形成了現收現付、完全積累和部分積累三種財務模式。在陳瑜看來，這三種財務模式都是以單一貨幣模式作為支撐，難以解決養(yǎng)老保險存在的融資困難、資金短缺等問題，難以實現養(yǎng)老保障制度的預期目標。而“消費養(yǎng)老”模式開辟了增加養(yǎng)老金的新渠道。在這種養(yǎng)老保險機制下，消費者、被保險人將由傳統(tǒng)保險制度下被動的參與者轉化為新型養(yǎng)老保險制度的積極主動參與者和主力軍。

　　中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會常務副理事長閻青春在上述年會上指出，應對老齡化挑戰(zhàn)、推動養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展需要兩條腿走路，一方面要擴大內需，擴大老年人消費，另一方面，要推進養(yǎng)老服務和養(yǎng)老保障體系的供給側改革。通過不斷創(chuàng)新養(yǎng)老服務方式和養(yǎng)老保障方式擴大消費，通過消費產生的利潤進入保險，從而給老年人積累一部分養(yǎng)老保險金，進而為老年人開辟更多的收入來源。擴大供給側改革方面，需要提供適銷對路的養(yǎng)老產品和服務，通過老年人的消費利潤儲備起來進行保險積累，使其擁有更多的養(yǎng)老金供給。

 

　　望成養(yǎng)老資金“第四支柱”

　　中國勞動和社會保障科學研究院院長、研究員金維剛在前述年會上表示，目前我國多層次養(yǎng)老保障體系仍然存在發(fā)展不平衡問題。協(xié)調推進多層次養(yǎng)老保障體系的發(fā)展，非常重要的一點就是盡快建立和發(fā)展第三支柱，即個人養(yǎng)老金制度。目前一些行業(yè)也在自發(fā)進行探索。在此背景下，消費養(yǎng)老作為多層次養(yǎng)老保險制度的一種探索，有很大發(fā)展空間。

　　保監(jiān)會副主席黃洪此前指出，第三支柱的首要屬性應當是保險屬性，應從具備收益保證、長期鎖定、終身領取、互助共濟等獨特功能的商業(yè)養(yǎng)老保險起步。在商業(yè)養(yǎng)老保險保障形成一定積累后，再適時拓展商業(yè)養(yǎng)老金融產品的范圍。通過發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養(yǎng)老資金安全墊，增強養(yǎng)老保障體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

　　著名保險專家、清華大學公共管理學院教授楊燕綏則將“消費養(yǎng)老”模式看作是我國養(yǎng)老資金來源的“第四支柱”。楊燕綏說，當前養(yǎng)老金的“三大支柱”都面臨不同程度的挑戰(zhàn)，比如來自政府的養(yǎng)老金替代率不斷下降，來自雇主的企業(yè)年金還沒有發(fā)展起來，“消費養(yǎng)老不是通過減少當前消費為將來積累養(yǎng)老金，而是先消費后養(yǎng)老，解決了當前消費和未來養(yǎng)老之間的矛盾。既拉動了消費，又促進了養(yǎng)老的積累。”

　　中國保險學會會長姚慶海指出，保險和消費結合起來，將進一步促進保險業(yè)服務實體經濟，保險業(yè)回歸長期穩(wěn)定風險管理保障的本源，回歸養(yǎng)老和民生保障，回歸醫(yī)療健康保障等領域，將給保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造極大的空間。通過消費進一步激活保險市場，從而促進保險為經濟社會發(fā)展服務，為滿足人民群眾的美好生活服務。

　　“‘消費養(yǎng)老’符合我國創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享的五大發(fā)展理念，符合我國未富先老的國情。”在人社部農村社會保險司司長劉從龍看來，“消費養(yǎng)老”在農村同樣大有作為。我國有4萬鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)超過1萬人，目前給農民發(fā)放養(yǎng)老金是通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里的小賣部。消費養(yǎng)老保險可以與之相結合。如果能和農村服務體系相結合，和農村電商相結合，“消費養(yǎng)老”前景可期。

 

　　專家建議合理規(guī)范加強監(jiān)管

　　值得一提的是，由于缺乏科學和規(guī)范的管理，消費養(yǎng)老領域也出現了一些亂象，陷入傳銷、違法私募基金等泥潭，背離了“消費養(yǎng)老”的初衷。

　　據了解，以養(yǎng)老保險返利為名的傳銷模式主要是，以買養(yǎng)老保險的名義誘惑老人，推行類似“三養(yǎng)合一”的消費養(yǎng)老模式，要求投資者進行消費投資。投資者加入后可注冊成為會員，并可得到公司提供的等價產品。如果會員發(fā)展新投資者，就會成為新投資者的推薦人，并獲得相應返利，老會員再把新投資者注冊成為新會員，讓其繼續(xù)發(fā)展新投資者，發(fā)展的投資者越多，獲利就越多。

　　曾經轟動一時的上海家帝豪集團就是以“消費養(yǎng)老”為幌子，聲稱消費者在網站購買產品可享受返利，滿十年即可提現，消費多就回報多，同時，在全國范圍內發(fā)展代理商，按層級返利，從而演變?yōu)槔�用線下加盟商來進行傳銷活動，最終受到法律制裁。

　　對此，全國政協(xié)委員柯希曾指出，消費養(yǎng)老具有跨區(qū)域、跨時間、跨行業(yè)的碎片化特征，消費群體分散，發(fā)生消費返利企業(yè)眾多，涉及的利益相關人繁雜，因此存在市場失靈。

　　金維剛對記者指出，消費養(yǎng)老作為個人養(yǎng)老金制度方面的一種嘗試，可以在現有的法律和政策框架范圍之內進行探索，并逐步建立和完善相關制度和政策法規(guī)，建議對消費養(yǎng)老的理論探討和實踐探索應引起政府相關部門的關注。如果這種探索在一定時期內取得成效，通過實踐檢驗和科學論證，具有推廣價值，建議由有關部門研究制定相關政策，包括一些監(jiān)管辦法。同時，由國家相關部門組織開展消費養(yǎng)老模式的試點，在試點基礎上總結經驗，逐步推廣，“特別是，在消費養(yǎng)老方面還需要加強制度建設和行業(yè)監(jiān)管，從而依法保護參與消費養(yǎng)老模式的廣大消費者的合法權益。”