金融乃國之重器。數據則是新時代市場競爭之核心利器。金融數據無疑是數據之王。它關乎政策、市場和民需。南方都市報金融研究所精心烹制的南都金融指數(NDFI)由此應勢而生。

　　NDFI融合海量行業大數據和線上線下問卷調查及資深記者針對性的一對一采訪內容，是南都洞察金融市場熱點、行業動向和民情的重磅出品。

　　NDFI將及時捕捉市場之變、洞悉內在邏輯、指引未來走向，并搭建監管、機構和民情之間的橋梁。

 

　　NDFI 南都金融指數之金融APP測評（銀行篇）

　　一家機構開發多個APP并不鮮見，但過猶不及。部分銀行入口過多，給客戶造成了巨大困擾——APP很多、長得還很像、名字也分不清，加上高度同質化的功能，讓客戶根本不知道下載哪一個。又或者功能太過分散，以至于客戶得同時下載好幾個APP才能把常用功能用好。

　　本期NDFI之金融機構APP測評指數，將特別關注商業銀行多個入口的現狀，盤點17家全國性商業銀行以及4家中小銀行發布的APP情況，評估銀行APP是否存在同質化、入口過多等問題。其中，“宇宙行”工商銀行不僅金融科技實力強，APP數量也著實驚人——據NDFI統計，僅針對境內普通個人客戶的APP數量就多達8個，數量排名第一！

　　移動金融時代，誰占住了金融APP的流量入口，誰就牢牢把握住到達用戶的“第一前線”。顯而易見的是，越來越多金融機構APP已經不滿足于“用完即走”的定位，正使出渾身解數，力圖向場景與經營平臺轉型。

　　然而，APP雖成行業標配，但是各家機構都在用心經營嗎？是否能滿足消費者在業務辦理、生活消費等多方面需求？哪些機構的APP備受使用者的青睞，又有哪些被無情吐槽呢？

　　南都金融研究所(NDFI)特別推出2018年移動金融APP評測活動，將通過技術實現大數據抓取、團隊深度親測、用戶上傳分享體驗報告，三大維度的數據交叉驗證，最終發布國內首個三維度金融機構APP測評指數。

　　本次測評指數將細分為銀行、保險、新金融三大行業類別。其中，銀行業APP評測涵蓋工農中建交等20余家主要商業銀行，保險業涵蓋平安人壽、泰康人壽、太平洋人壽等17家保險公司APP，而新金融則包括支付寶、微信錢包、百度度小滿、京東金融、陸金所等多家金融科技APP。

 

　　掃描二維碼，即可進入對應頁面進行測評

　　銀行、保險、新金融三大行業，到底哪家APP更好用？2018年移動金融APP評測報告將于10月中下旬起陸續揭曉，敬請關注！

　　本次評測，通過技術實現大數據抓取、團隊深度親測、用戶上傳分享體驗報告，三大維度數據交叉驗證，并對每個App從用戶體驗、產品功能、創新、性能安全等方面分成5大項22小項，分別計分，最終發布國內首個三維度金融機構APP測評指數。

 

　　平均每家銀行有3.8個APP

　　商業銀行進行零售業務轉型時，線上APP成為了換道超車的有效工具。不少銀行針對不同的目標客戶，分別推出了多款APP。據NDFI統計顯示，21家銀行針對境內個人客戶開發的APP數量高達80個，平均每家銀行有3.8個APP。

　　大多數銀行針對境內個人普通客戶開發的APP數量在3-4個。但也有部分銀行開發的個人金融APP數量超過5個，比如工商銀行、廣發銀行、光大銀行和華夏銀行。其中，工商銀行針對境內個人客戶的APP數量多達8個，排名第一。

　　從當前統計的銀行APP類型來看，一般針對個人金融的主要分為財務和生活兩個大類。其中財務類主要包括手機銀行APP、信用卡APP、投資理財APP等，而生活類則分為繳費類、購物商城類、物業管理等。

　　具體來看，手機銀行APP和信用卡APP是各家銀行的標配。部分銀行還會專門針對個人投資者推出投資理財類APP，比如直銷銀行。但據NDFI觀察，雖然上述APP在功能性上有所區分，但不少功能趨于同質化。

　　比如渤海銀行2014年推出的一款金融產品“添金寶”，專門上線了“添金寶APP”。而在渤海直銷銀行里面，“添金寶”產品也赫然在列。NDFI認為，同樣一款產品除了在直銷銀行上線，還專門針對這款產品開發一款應用，有存在資源浪費重復建設之嫌。

　　事實上，低效、重復的APP建設一直是銀行類APP的一大痛點，其中爭議最大的則是直銷銀行是否屬于重復建設。據不完全統計，目前國內開展直銷銀行業務的銀行已達100余家。在本次測評的商業銀行中，也有6家銀行推出了直銷銀行APP。

　　從NDFI親測體驗來看，直銷銀行定位不清晰，產品嚴重同質化，缺少應用場景等是其主要問題。比如廣州農商銀行開發的“珠江直銷銀行”除了主打理財以外，也包括信用卡、“e賬通”、貸款等金融服務，以及查詢企業年金、公積金等生活服務。總體來看，除了理財產品更加豐富齊全以外，其他功能設置和該行的手機銀行相差無幾。

 

　　工行：APP多達8個

　　除了功能同質化帶來的重復建設問題以外，銀行APP入口太多也給客戶造成不少困惑。有用戶就曾向記者吐槽，在微信和支付寶轉賬開始收費后，為了享受轉賬免費不得不下載了手機銀行，但是想要獲得賬戶變動提醒，還需要下載該銀行的另一個APP才能享受提醒服務。

　　事實上，類似的吐槽并不少見。NDFI在本次測評中也發現，部分銀行確實存在APP太多太雜，讓客戶不知道下載哪一個或下載多少個的問題。比如，工商銀行針對境內個人普通客戶開發的8個APP中，針對不同的目標客戶推出了“工銀融e購”、“工銀融e行”、“工銀融e聯”、“工銀e生活”等多款APP。

　　由于APP的名稱都很相似，如果不是工行的老客戶，在下載APP過程中其實很難分清楚上述APP的具體功能。而這些APP絕大部分都包含了貸款、理財、信用卡管理、支付等功能。

 

　　令人困擾的關聯安裝

　　值得注意的是，在工行的手機銀行“融e行”頁面中也嵌入了“融e購”和“融e聯”的入口，但是測評記者在點擊“融e購”后，則跳出了“您尚未安裝"融e購"應用，是否跳轉到APP Store下載”的彈窗提示。

　　　而同樣在建行的手機銀行頁面，點擊“善融商城”則無需下載該APP，可以直接進入。NDFI認為，銀行為了推廣APP吸引客戶下載本無可厚非，但是如果每提供一項服務就需要客戶多下載一個APP也影響客戶的體驗。

　　曾經平安銀行的APP也是多而混雜，但是從去年開始，平安銀行開始整合旗下多款APP，推出一款以信用卡APP為主支撐，集貸款、理財、支付等業務功能于一體的“新平安口袋銀行”，解決了到底要下載幾個App才能好好享受銀行服務這一困惑。

　　除了入口太多給客戶造成困擾以外，APP下載介紹不清也容易影響用戶體驗。比如，華夏銀行為iPhone客戶打造的生活應用平臺“華夏e社區”，和另一個“華夏e商圈”，雖然功能不同，但其下載介紹并無區別，用戶很難分清兩款應用的區別。

　　此外，部分銀行除了具有日常金融服務、信用卡、貸款這些功能的APP以外，還針對不同區域推出了不同的APP。比如深圳工行推出的“融e生活-深圳工行移動生活圈”，山東工行推出的“工銀山東e家”，以及廣東工行推出的“工銀廣東e貸通”等。

 

本次測評的各銀行app數量一覽圖

 

　　測評說明

　　測評對象

　　本次測評選取了21家商業銀行，包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行和交通銀行在內的5家大型國有銀行；招商銀行、平安銀行、民生銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、廣發銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行等12家全國性股份制銀行；以及寧波銀行、廣州農商行、廣州銀行、廣東華興銀行等4家中小銀行。

 

　　測評目的

　　本次測評以21家商業銀行針對境內普通個人客戶開發的集生活、消費和金融服務于一體的計算機應用程序(APP)為樣本，對參與測評的銀行APP進行分類，評估銀行APP是否存在同質化、入口過多等問題。

 

　　測評數據來源

　　本次測評所涉及主要是指在蘋果應用商店(APP Store)上架，當前仍能下載的銀行APP。

 

　　南都金融研究所出品